Las reglas del dinero
10 prácticas y simples reglas para gestionar mejor nuestras finanzas personales (incluso si eres tonto, pobre o vago).
¿Quieres mejorar tu relación con el dinero con trucos tan fáciles que hasta la persona más tonta y perezosa podría implementar?
Si quieres llevar tus finanzas personales a otro nivel no necesitas hacer un máster en Massachusetts, un doctorado en Oxford o un MBA en Harvard.
Tan solo implementar en tu vida estas 10 reglas financieras básicas. Con total seguridad te harán más rico. En el peor de los casos te impedirán gastar dinero inútilmente.
Arrancamos motores.
Que el tiempo apremia.
La regla de los 3 días
¿Cuántas veces has comprado algo y al poco tiempo te has arrepentido de haberlo comprado?
Esta regla contrarresta las compras impulsivas poniendo la psicología humana de tu lado. Las empresas de consumo gastan millones en marketing para meter cosas en tu bolsillo que en el fondo ni quieres, ni deseas, ni necesitas.
Tomamos decisiones de compra en cuestión de segundos.
Oh, qué bonita esta lámpara de IKEA. O esta camisa de Zara. Estas zapatillas de Converse son una monada. Este libro que acabo de ver seguramente cambie mi vida.
Al pensarlo en frío, detenidamente y hacer un análisis más exhaustivo puede ser que esta compra que parecía tener todo el sentido del mundo ayer ya no lo tenga tanto hoy.
Simplemente esperando unos días te asegurarás de que aquello que compres te aporte un valor real y tangible. Date 72 horas para darle un par de vueltas.
La regla de los 125€/mes
¿Quieres ahorrarte unos 300€ en la próxima declaración del IRPF?
En caso afirmativo, esta regla te interesa.
Actualmente los planes de pensiones en España cuentan con una deducción de aportaciones de hasta 1.500€ al año o hasta el 30% de la base imponible del impuesto (los ingresos totales).
En mi opinión es una bonificación muy baja y debería ser más alta. Pero creo que todo el mundo debería aprovecharla y matchearla al 100%. Este ahorro fiscal se tendrá que devolver en el momento que liquidemos el plan de pensiones. Pero mejor en tu bolsillo, que en el bolsillo de Hacienda.
Para aprovecharte de ella fija una aportación automática a tu plan de pensiones por valor de 125 euros mensuales.
La regla del 4%
¿Cuánto dinero necesitas para poder dejar de trabajar?
Este simple cálculo numérico te dirá qué capital puedes retirar al año de tu cartera de inversiones sin que el dinero se agote. Es muy útil ayudarte a planificar tu jubilación de forma o cuantificar tu libertad financiera.
La regla fue propuesta por el economista William Bengen en un estudio de 1994. Bengen analizó los rendimientos de los portfolios de inversión a largo plazo y encontró que, con un retiro del 4%, el dinero tenía un 95% de posibilidades de durar 30 años, incluso en escenarios de mercado desfavorables.
Si tus gastos anuales ascienden a 40.000€ necesitarías un capital de 40.000/0,04. Es decir; 1.000.000€ y no tendrás que trabajar ni un día más. Never forget.
La regla del 110 menos tu edad
Esta regla conocida como la fórmula Bogleheads te ayudará de una forma súper sencilla a elegir la composición de tu cartera de inversión.
Básicamente nos dice que el % que deberemos asignar a Renta Variable (acciones) y a Renta Fija (bonos y letras del Tesoro).
(110 - Tu edad) es el porcentaje que deberás asignar a Acciones. El resto a Renta Fija.
Si tienes 30 años, deberías invertir 80% en RV y 20% RF. Si tienes 80 años tus inversiones de RV no deberían superar nunca un 30%.
Esto tiene su lógica. Conforme envejeces se reduce tu tolerancia al riesgo. Quieres una jubilación tranquila y sin sobresaltos. Cuando eres joven el riesgo te la pela más. Quieres obtener la máxima rentabilidad.
La regla del 72
Esta heurística sirve para ilustrar el poder de la capitalización compuesta (o descapitalización) simulando el retorno de una inversión.
Nos ayuda a ver a toda velocidad cuántos años tardaría en duplicarse una inversión considerando una rentabilidad.
Harás un x2 si divides 72 entre una rentabilidad.
Si por ejemplo obtienes de media un 8% anual invirtiendo en fondos indexados tardarás un total de 9 años a duplicar tu inversión (72 / 8%).
Ahora que los filetes de salmón del Mercadona han pasado los 10€, el aceite de oliva se considera todo un lujo terrenal y rellenar el depósito del coche cuesta un ojo de la cara, hay conocer los efectos nocivos de la inflación. La auténtica descapitalización.
La regla anterior también se puede utilizar de forma aproximada para ver cómo la inflación destruye tu poder adquisitivo.
Si la inflación es del 10% (nada descabellado el entorno macroeconómico actual) tus ahorros perderían su valor en tan solo 7,2 años. Alucina, pepinillos.
La regla del 6 veces tus gastos
Una forma absurdamente simple de calcular a cuánto debería ascender tu fondo de emergencias.
Este colchón ante imprevistos te dirá cuántos meses puedes sobrevivir si mantienes fijos tus gastos recurrentes pero pierdes de golpe y sopetón todos tus ingresos. Si sabes que puedes perder tu trabajo y aguantar un tiempo determinado, podrás vivir de una forma mucho más tranquila.
Mi recomendación personal es que este fondo supere los 6 meses. Por el bien de la fase REM de tu sueño. Aunque variará mucho sobre tu situación personal. Si eres autónomo añadiría algún mes. Si por el contrario eres un funcionario acomodado podría reducirlo incluso a 3 ya que tienes más seguridad.
Esta es una de las partes más bonitas del dinero: te permite literalmente comprar tranquilidad.
La regla del x2
Esta norma no sé si ha sido creada por alguien anteriormente pero creo que es muy útil para la mayoría de la gente en el día a día.
Simple y llanamente siempre que hagas una compra derrochadora, compres un capricho innecesario o te des un alegría esporádica, mete antes en tu cuenta de ahorro dos veces lo que has pagado.
De esta forma estarás consiguiendo cosas. Educándote de que no puedes estar constantemente derrochando. Mientras que le dices a tu subconsciente de que la vida está para disfrutarla, pero antes hay que cumplir con tus obligaciones.
René Decartes diría “Pienso, luego existo”. Yo lo traduzco en “date un capricho, pero primero ahorra.” El orden de los factores altera totalmente el producto.
La regla 50/30/20
¿Quieres hacer un presupuesto para controlar todos tus ingresos y gastos con mimo? ¿No sabes por dónde empezar?
Una buena palanca de empuje puede ser esta estrategia financiera. Consiste en destinar del total de tus ingresos un 50% a cubrir tus necesidades, un 30% a ocio y disfrute, y un 20% para el ahorro.
En el primero cubrimos nuestras necesidades básicas (alimentación, alquiler, facturas). Un 30% para comer el viernes en la pizzeria napolitana que tanto te gusta y un 20% para tu hucha.
Primero refugio y pan, después alguna alegría pal’ cuerpo macarena, y finalmente, pero no por ello menos importante, ahorrar para tu yo futuro.
La regla 20/4/10
Ahora que todo quisqui financia su coche como si no hubiese mañana te traigo un conversor Renting-Realidad.
¿Cuántas veces hemos visto gente con ingresos inferiores a los 2.000€ netos comprándose un BMW u otro cochazo? Que puedas pagar una cuota mensual no significa que puedas permitírtelo y esté alineado con tu nivel de vida. De cajón.
Para saber si un coche está dentro de tu rango financiero, considera…
20%. No pagues una entrada superior a este porcentaje del coste total.
4. No destines más de 4 años para financiar el vehículo.
10%. El gasto mensual que pagas por el coche jamás deberá superar el 10% de todos tus ingresos netos.
La regla de la automatización
Quizás sea una tontería, pero esta regla tiene el poder de hacerte rico a largo plazo poniendo la gravedad financiera a tu favor. Úsala con precaución. No me responsabilizo del uso que le des.
Sin rodeos. Cada vez que puedas automatizar una transferencia, hazlo. Ya sea a tu cuenta de ahorro, a tu plan de inversiones o a otra cuenta bancaria como la de tus hijos o tu jubilación.
Somos vagos por naturaleza, olvidadizos, y nos desconcentramos por instinto incluso viendo una mosca. ¿De verdad piensas que vas a realizar 3 o 4 transferencias todos los meses sin olvidarlo? Pobre iluso. Automatiza y vencerás.
En mi caso hago este juego automático de transferencias automáticas unos días después de recibir mi nómina.
Una parte va directa a la cuenta de MyInvestor (que me remunera al 2% la cuenta corriente y al 3% para los depósitos), otro cachito a las diferentes cuentas de inversiones que tengo. Y otro trocito del pastel a la cuenta familiar para los gastos comunes.
Si Hacienda me analiza se pensará de antemano que me estoy llevando algo a Suiza o a Andorra con tanto movimiento bancario cruzado. Pero no. Simplemente estoy implementando el preahorro en mi vida y mejorando mis finanzas personales. Jaque mate, fisco.
Hasta aquí este pequeño recetario para poner tus finanzas a salvo.
Espero que te ayuden enormemente. A ti, y a tu cartera.
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Muy buen artículo! Obligatoria lectura para todo el mundo
Gracias y fe gran utilidad