📈 Mix de valor D&B #4
Pagarse a uno mismo primero es el mejor truco para ahorrar. No busques atajos, ni dinero debajo de las piedras. Pon la gravedad financiera a tu favor.
Con una buena planificación financiera tendrás la mayor parte del trabajo hecho. O como reza la cita célebre de Abraham Lincoln: "Dame 6 horas para talar un árbol y emplearé las primeras 4 afilando el hacha."
Este mes vamos a afilar nuestra hacha patrimonial poniendo la ley de la gravedad financiera a nuestro favor gracias al preahorro. Para que ahorrar sea la regla y no la excepción.
Vamos con la cuarta entrega de la newsletter de D&B. Agradecer a las 2.021 personas suscritas y comprometidas con la inversión a largo plazo, el sentido común y la gestión inteligente del dinero.
El meme
(Humor bursátil para rebajar tensiones)
2022 ha llegado a su fin. Si 2020 y 2021 terminaron con euforia, celebraciones y nuevos máximos, 2022 será recordado como uno de los peores años en términos bursátiles. El S&P500 ha sufrido una corrección del 20% (una quinta parte se ha evaporado). Mientras que los bonos de EE.UU a 10 años (antes considerados activos de muy bajo riesgo) han caído un 14%, su peor año en toda su historia.
La fiesta se ha acabado. Han parado la música y apagado las luces. La gente se empieza a ir. Los bancos centrales han cerrado el grifo del dinero gratis y han dejado de repartir drogas lúdicas a los invitados. Muchos negocios no podrán financiarse. La producción y el consumo empiezan ya a contraerse. Toca afrontar la realidad. Pero siempre sin perder el buen humor.
Frase + Reflexión
“Los mercados financieros están diseñados para transferir dinero del impaciente al paciente.”
Warren Buffett
Una regla que siempre acaba floreciendo.
En estos tiempos de bajadas son los pacientes (los que mantienen las posiciones e incluso compran más) los que se llevan el dinero de los impacientes (aquellos que especulan esperando beneficios en poco tiempo). La paciencia suele tener premio.
El poder del preahorro
Este mes quiero hablar de uno de los trucos para ahorrar más efectivos y fáciles de implementar que existen.
Un auténtico life-hack que te permitirá ahorrar, invertir y disfrutar del dinero sin racanear en cafés, alimentarte a base de latas de atún ni llevar un exhaustivo control de cada euro. Es un método que ya seguían nuestros abuelos de una forma más rudimentaria a través de sobres.
El preahorro parte de un principio muy simple. “No ahorres lo que te queda después de gastar, gasta lo que te queda después de ahorrar.” Simplificándolo aún más: primero ahorra, luego gasta.
La mayoría de la gente utiliza la misma cuenta corriente donde cobra su dinero para todos los gastos. Ingresos y gastos se fusionan y se acaba gastando lo mismo que se ingresa. Aunque uno quiera ahorrar, no lo hará. Tiene la ley de la gravedad financiera en su contra. Para ponerla a nuestro favor hay que hacer un simple acto:
Programar una transferencia automática mensual a otra cuenta separada unos días después de recibir nuestra nómina o ingreso recurrente. Por lo tanto, si cobramos X y transferimos Y, únicamente podremos gastar mensualmente X-Y. Donde Y será lo que consigamos ahorrar. Esto es lo que se conoce como pagarse a uno mismo primero. Pongámonos un poco más técnicos con la implementación.
Una cuenta para cada fin. Cada saquito tiene que tener un nombre. Para gustos, los colores. Mis sugerencias: una Cuenta de Ahorro, una Cuenta de Inversión y una Cuenta de Caprichos o para Disfrutones inspirándome en el libro Ramith Sethi1. Las dos primeras cuentas son sagradas. Únicamente se puede retirar dinero si existe una sólida justificación. En la última podremos gastar libremente en aquello que nos haga más felices. Sin remordimientos ni culpabilidad. Finalmente dispondremos de una Cuenta Corriente puente donde recibiremos nuestros ingresos, repartiremos juego a las otras cuentas y utilizaremos para cubrir nuestros costes fijos (vivienda, alimentación, transporte, facturas...). Así el engranaje de tus finanzas personales funcionará sin hacer absolutamente nada. Únicamente programando transferencias bancarias mensuales a cada cuenta.
Determinar los porcentajes. Este será el ejercicio de autorreflexión más importante que tengas que hacer. Fijando tu forma de gastar también estarás fijando tus prioridades. Un ejemplo que puedes coger como punto de partida: un 15% para disfrutar, un 15% para ahorrar y otro 10% para invertir. La diferencia del 60% será para suplir tus gastos recurrentes.
Otras consideraciones. Desincentiva aquellos comportamientos que quieres evitar. Por ejemplo, busca una Cuenta de Ahorro que no disponga de tarjeta y cobre una pequeña comisión al realizar una transferencia. Así lo tocarás menos. Por puro sentido común busca la Cuenta de Ahorro que te retribuya al mayor TAE y las inversiones con más probabilidades de obtener resultados positivos a largo plazo.
Y ahora un ejemplo del poder del preahorro en todo su esplendor con un hipotético sueldo de 2.500 euros mensuales.
Cuenta para Disfrutones. 4.500 euros disfrutados al año. 375€ al mes (15% de los ingresos).
Cuenta de Ahorro. 4.500 euros ahorrados al año. 375€ al mes (15% de los ingresos).
Cuenta de Inversión. 3.000 euros invertidos. 250€ al mes (10% de los ingresos).
Gastos fijos asumidos. 18.000 euros gastados en costes necesarios para vivir. 1.500€ al mes (60% de los ingresos).
Conclusión: habrás ahorrado e invertido cerca de 8.000 euros anuales dejándote al mes 1.500 euros para vivir y unos 375€ para gozar. Estoy seguro de que más del 95% de los mortales no consigue ahorrar e invertir estos porcentajes.
Ahora es solo cuestión de adaptarlo a tus números, preferencias y situación personal. Que la fuerza del preahorro te acompañe, joven aprendiz.
5 fuentes seleccionadas de valor
(Separando la señal del ruido)
Por qué invertir en oro + 3 mejores ETFs. En la anterior entrega de la newsletter hablé del refugio del oro. Ahora desarrollo en el blog las razones más detalladamente utilizando todo mi arsenal de argumentos para que consideres atesorar oro.
La gran resaca (Kapital). Maravilla de podcast de Joan Tubau con Manel Berga como invitado. Repaso de las funciones del banco central, repercusiones top-down de tener los tipos al cero y qué hacer cuando sube la inflación.
La historia muestra que una inflación elevada puede durar más de diez años (Jon Wolfenbarger). ¿Está realmente la inflación controlada? Los estudios dicen que una vez superado el 10% se tarda una década en estabilizar los precios al 2%. Tenemos inflación para rato.
El mayor fraude financiero de la historia de EEUU (Juan Ramón Rallo). Resumen del escándalo reciente de Sam Bankman-Fried y el exchange de cryptos FTX. Todo un lobo con piel de cordero. Lo peor de todo es que para muchos era considerado un héroe. Mi reflexión: ¿cuántos de los que consideramos actualmente héroes son héroes de verdad? Las apariencias engañan.
Predicciones extravagantes de SaxoBank para 2023. Los analistas de este banco de inversión nos dan una serie de pronósticos descabellados que no pueden ser tan absurdos en un mundo con cada vez más sucesos inesperados y una economía de guerra. Un pequeño spoiler: oro a 3.000 dólares, dimisión de Macron, un fondo europeo de 1 billón para la transición energética, la militarización de Europa, prohibiciones a la carne, el UnBrexit, rígidos controles de precios… (Que no cunda el pánico. Son solo predicciones. Están para incumplirse).
Hilando fino
(Un hilo de alto valor añadido)
Colección de 10 visuales, cortesía de Brian Feroldi. Soy muy fan de este tipo de arte que busca simplificar al máximo ideas mediante la representación gráfica. No puedes perdértelo.
Libro del mes
(Glosario de lecturas imprescindibles)
En el mes que hablamos del preahorro no puede faltar este clásico de las finanzas personales. Contado a modo de fábula, nos presenta unos principios básicos para gestionar de forma más inteligente nuestro dinero. Algunos de ellos son ahorrar mínimo el 10% de nuestro salario, proteger nuestro patrimonio, invertir, huir del dinero rápido, rodearse de gente más capacitada, invertir en nosotros mismos y conocer nuestros gastos. Libro escrito hace casi 100 años que todavía sigue aportando mucho valor.
Gracias por leer la newsletter de Dinero & Bolsa.
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¡Nos vemos el próximo mes!
Libro I will teach you how to be rich (Ramith Sethi). [Ver en Amazon]