Las finanzas de comprar un coche
📈 Mix de valor D&B #43
Hola dinerobolser, aquí Jordi👋. Y esto es el Mix de valor, una selección de contenido financiero relevante. Porque el tiempo es dinero, mi misión es filtrarte la señal del ruido.
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Hoy vamos directamente al grano.
Esta entrega tiene que ir sobre ruedas. Nunca mejor dicho.
🤡 El meme
(Humor financiero para rebajar tensiones)
Este meme me viene de perlas para este Mix de valor especial coches.
Ya podemos ver el último análisis técnico de Tesla de los últimos meses…
🔎 El tema clave
(Las finanzas de comprar un coche)
Recientemente me tocó tomar esa decisión que tanto duele para un ahorrador e inversor de pura cepa: comprar un coche y descapilarizarte. Y además, como soy un friki de las finanzas y me gusta hacer descuentos de flujos de caja libre como pasatiempos, pues decidí comprarlo a tocateja ya que la financiación me parecía desorbitada. Dolor x10.
Para finalmente pasar por caja me tocó escribir el artículo No todo es ahorro e inversión para autoconsolarme.
Estas semanas he estado pensando mucho en las finanzas de comprar un coche. No solo comprarlo, sino mantenerlo, asegurarlo, financiarlo y alimentarlo con combustible. Tengo conocimiento fresco que me dispongo a compartir contigo.
Aquí van mis reflexiones.
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Dos preguntas antes de tomar la decisión
¿Necesitas realmente un coche?
Es la primera pregunta que me haría. Si no soy capaz de responder con un sí rotundo, no compraría un vehículo.
Quizás vivas en una gran ciudad y no necesites un coche en propiedad. Si lo coges puntualmente para viajes en ciudad te saldrá más rentable coger un taxi. Si lo utilizas esporádicamente para viajar quizás te interese alquilar uno algunas semanas al año.
¿Compras el coche para presumir?
Que si Paquito se ha comprado un BMW, la tía Jacinta un Maserati o Manolo un Audi A7. Cuando la gente suele decir esto me vienen las reflexiones de Morgan Housel:
«Puede que pienses que quieres un coche caro, un reloj elegante y una casa enorme. Pero te digo que no es así. Lo que quieres es el respeto y la admiración de los demás, y crees que tener cosas caras te los dará. Casi nunca es así, sobre todo por parte de las personas que quieres que te respeten y admiren».
Para mí un signo de estatus son activos invisibles para la sociedad que me den rentas. Tiempo para pasar con la familia. La agenda despejada para tomar el sol, pasar tiempo en la naturaleza o haciendo lo que me plazca.
Hipotecar mi futuro por un cacharro que me lleva igualmente del punto A al punto B no va conmigo.
No se me ocurre una forma más efímera de fardar de estatus que comprarte un coche. Lo veremos en el siguiente punto.
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Viendo el coche como una inversión
Las finanzas de comprar un coche tiene muchas patas.
Veamos una por una para optimizar la compra viendo el coche como una inversión.
Depreciación
Nada más salir del concesionario tu coche pierde un buen pellizco de valor.
Pero…
La depreciación no es lineal. Sufre una fuerte caída en los primeros años y luego se estabiliza.
De hecho si compras un coche con 2 años, puedes comprarlo un 30% más barato. El punto óptimo es un coche con 3-5 años ya que ha perdido que el 40-60% pero conserva casi intacta su ingeniería. Si el anterior propietario lo ha cuidado, claro.
Incluso mucha gente lo que hace es comprarlo con 3-5 años de antigüedad y luego venderlo con 7-9 años. Esto es hacer surf con un vehículo jeje.
Otros gastos “invisibles”
Un clásico error es enamorarte de un coche y comprarlo en esa fase de enamoramiento donde únicamente ves las cosas buenas de la relación. Todo es perfecto. Guachi piruli. Los vendedores de concesionarios son expertos estimulando estos sentimientos.
—Qué coche tan bonito, como ruge, ayyy me encanta cómo los asientos calefactables me calientan el culito. El volante es increíble, me da sensación de poderío. Puedo conectar mi móvil y todo. Ya no vivo en la Época Cavernícola. Sí, sí, sí.
Pero….
Hay muchos gastos asociados a la compra de un coche que también mermarán tu patrimonio y generación de flujos de caja positivos futuros.
El combustible
El parking
Seguro
Multas (en este área tengo casi un doctorado, me las ha puesto de todas las formas, colores y tipos posibles)
Futuros e imprevisibles costes de mantenimiento
ITV, Impuesto de circulación….
Mételas todas en tu modelo de valoración personal de la compra del coche.
De lo contrario te estarás haciendo trampas al solitario.
Las cosas malas de comprar de un coche aflorarán cuando el amor inicial se agote.
La trampa de la financiación
La trampa de la clase media.
Este es el anuncio que más me ha aparecido en Instagram. El algoritmo ya sabía que me quería comprar un coche y el taladro de anuncios ha sido mortal.
Veamos los números financiando la compra con la letra pequeñita.
Entrada de 11.886,30€.
47 cuotas de 160 euros. Es decir: 7.520€.
Comisión de apertura del 3,5%. Total: 735,48€
Y una última cuota de 20.528,87€.
El importe total adeudado es la friolera cifra de 28.784,35 (7.520 + 735,48 + 20.528,87). Pero has pagado también una cuota inicial de 11.886,30€. Realmente has pagado por el coche 40.670,65€.
No lo ves tan claro porque te lo trocean en importes y te lo ponen en letra pequeñita.
El truco está en que si lo pagas al contado te lo ponen más caro. De esta forma explotan sus sesgos de comparación.
—Ahhhh, todavía he ahorrado y me han hecho un descuentazoooo
Además,
A los concesionarios les interesa que estés pagando todos los meses por dos razones:
Ganan pasta con la financiación. En el ejemplo de arriba lo financian a 10% TAE (muy golosón). Por eso las marcas suelen crear sus propias financieras o tener lazos muy fuertes con bancos
Ponerte una cuota final súper alta para que cuando te quede poco para vencer te atrapen con los pagos mensuales. ¿A quién le viene bien pagar 20.000 paveles de golpe por un coche que ya tiene 4 años? Ajáaa.
Así seguirás pagando coche todos los meses ad infinitum.
Negocio redondo. Pero para quién te vende el coche, claro. No para ti.
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Así he comprado yo el coche
Me gustan las marcas japonesas de coches. Según tengo entendido son bastante fiables. Después de ver bastantes modelos y webs de coches de segunda mano he optado por un Honda HR-V híbrido de gasolina. Esto me garantiza que puedo meterlo en una ciudad grande sin sentirme un terrorista medioambiental.
Es un coche con poco más 2 años de antigüedad y con unos 60.000km. El coche se encontraba en perfecto estado. Lo he comprado con un 33% de descuento.
El seguro lo cogí asesorado por MiCappital. Eligieron el mejor por mí sin apenas perder apenas tiempo.
Lo pagué a tocateja. Si lo hubiese financiado a un TAE del 7-10% tendría que pagar un sobrecoste de casi 3.000€ en intereses y estar pagando mensualmente una cuota durante años. Además, al contraer pasivos los bancos lo verían con malos ojos para futuras hipotecas.
Un fuerte golpe en el corto plazo para mis ahorros, sí. Pero espero que me dure más de 10 años sin problemas. Y una década es una década. Me olvido totalmente. Y a seguir ahorrando, invirtiendo y capitalizándome.
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Extra:
El coste de comprar un vehículo ha aumentado fuertemente en los últimos años.
No es de extrañar que el coche más vendido sea un Dacia Sandero.
Ahí os dejo el dato.
✨Colaboración amistosa
(Buenos amigos de la newsletter)
¿Qué se te pasa por la cabeza cuando piensas en invertir en pisos?
Okupas.
Impagos.
No encontrar oportunidades.
No saber cómo comprar un piso sin cagarla.
Si quieres leer a alguien que lleva 10 años en el mundo de los pisos, haciéndolos, comprándolos y vendiéndolos, atento.
Julio Plaza o más conocido como HooL, envía un email cada lunes para que aprendas a invertir en pisos en este 2025.
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Aquí acabamos este Mix de valor. Gracias por emplear tu valioso tiempo en su lectura.
¡Nos vemos la próxima semana con más valor!
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Ganan tres partes. Tú por acordarte de esa persona. Esa persona por recibir conocimiento práctico. Y finalmente, yo, al obtener más lectores y que este proyecto crezca.
Win-win-win.
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Referente al tema de los pisos y los okupas, etc. Desde la crisis del 2008 empecé a decantarme por adquirir varias plazas de parking bien ubicadas con el capital destinado a la compra del piso. Si están bien ubicadas y son grandes con buen acceso, ofrecen buenos ingresos por el alquiler y además se van revalorizando a un buen ritmo
Muy interesante, por aportar algo y que viene al pelo con tu post, acabo de vivir el mismo proceso de compra de vehículo, un horror necesario en mi caso, he optado como no por un Tesla model Y Juniper no por simpatía al sr. Muskarpone. Soy partidario de coche nuevo la segunda mano me ha salido mal en el pasado.
Mis números: Entrada 12000 y 120 meses de 370€ sin pago final y a un TAE del 5'90% a eso debemos restar los 7000€ que en teoria ingresare del plan movés, ahorro de 2000€ anuales de la diferencia de consumir gasolina a electricidad desde el cargador de mi garaje, el cual tendrá un coste de 1200€ y me subvenciónan el 70%, pagaré el 25% de impuesto de circulación y la zona azul será gratis. En resumen a los 10 años estara pagado realmente con los ahorros obtenidos amortizan los 8000€ de intereses pagados y mucho más.